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小章和丈夫是80后，大學(xué)畢業(yè)后一起在當(dāng)?shù)貖^斗了6年，組建了一個(gè)幸福的小家庭。目前小章在一家公司負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)，每月有4500元的收入；丈夫小徐則已成為市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人，年收入12萬元左右，五險(xiǎn)一金單位辦理。已經(jīng)沒有房貸壓力的兩口子，開上了私家車，還有存款13萬元。因?yàn)槟壳斑€沒有小孩，每月的生活開支在3000元以內(nèi)。今明兩年內(nèi)，小章準(zhǔn)備生育小孩，撫養(yǎng)需要一筆不小的開銷；兩方家庭的4位老人也將陸續(xù)退休，雖然目前各方面還不需小兩口照料，但以后都需他們贍養(yǎng)。

小章夫婦的收入較為穩(wěn)定，生活質(zhì)量高，屬于小資階層，客觀上說風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但理財(cái)意識(shí)較為淡薄。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)達(dá)成的期限相關(guān)。達(dá)成期限越長，相應(yīng)投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力越高；達(dá)成期限越短，相應(yīng)投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力越低。結(jié)合現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，專家建議小章夫婦應(yīng)著重在長期理財(cái)方面進(jìn)行規(guī)劃，為孩子、為老人、為自己擬定合理的投資規(guī)劃。

備用金：應(yīng)急備用金用來保障在發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需，一般為3~6個(gè)月日常支出。根據(jù)小章夫婦的收入與家庭支出的情況，建議預(yù)留6個(gè)月的支出 20000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時(shí)間的不確定性，建議投資貨幣型基金產(chǎn)品和少量銀行存款。

投資：投資中合理地利用投資工具，也能有效提高自有資金的收益。建議小章夫婦合理規(guī)劃每月的支出費(fèi)用。家庭存款中的13萬元可以用其中的8萬元購買穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，投資期限選擇1年左右，投資方向選擇企業(yè)債、金融債、銀行拆借、優(yōu)質(zhì)信托產(chǎn)品。如果當(dāng)?shù)胤績r(jià)不高，資金積累到一定程度，也可投資房產(chǎn)。一方面享受房產(chǎn)升值的收益，另一方面也可解決孩子將來的住房問題。

保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)的安全保障是理財(cái)?shù)闹匾徊?。小章夫婦除了每月單位的社會(huì)保險(xiǎn)外，暫無其他商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)先做好財(cái)產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心地進(jìn)行投資。夫婦倆可適當(dāng)增加商業(yè)保險(xiǎn)，建議按每年家庭收入的10%~20%比例進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置。其愛人是家庭支柱，又經(jīng)常出差，要重點(diǎn)考慮意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn) 的支出。目前，其家庭保險(xiǎn)支出比例可考慮6：4，未來小孩出生后可調(diào)整為5：4：1比例進(jìn)行。

基金：為實(shí)現(xiàn)夫婦倆的“寶貝計(jì)劃”和“養(yǎng)老計(jì)劃”，現(xiàn)在需要為小孩準(zhǔn)備的第一部分是生育費(fèi)用，然后才考慮教育費(fèi)用。可用5萬元作為生育費(fèi)用。在利用之前可先做定期存款或購買短期理財(cái)產(chǎn)品。而教育資金和養(yǎng)老金有較長的時(shí)間籌備，建議用工資結(jié)余款4000元左右進(jìn)行基金定投，持續(xù)投資3只指數(shù)型基金和股票型基金，作為孩子的專項(xiàng)教育資金和老人的養(yǎng)老支出。