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外企白領(lǐng)+公務(wù)員家庭理財(cái)規(guī)劃

日期:2009-09-24 10:48:00

江先生,27歲,外企工作,年收入15萬(wàn)元左右,有基本醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)保險(xiǎn)。其妻,27歲,政府機(jī)關(guān)工作,年收入2萬(wàn)元左右,有基本醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)保險(xiǎn)。女兒,7個(gè)月。雙方父母健在,現(xiàn)不需要負(fù)擔(dān)。都沒有穩(wěn)定工作,將來(lái)需要負(fù)擔(dān)江先生母親生活。

現(xiàn)有廈門1套商品房46萬(wàn)元,已經(jīng)支付32萬(wàn)元,按揭14萬(wàn)元,每月需要交1500元。還有1個(gè)商鋪現(xiàn)值30萬(wàn)元左右,已裝修,為出租。還有一套安置房25萬(wàn)元左右,已裝修,租金年收入8400元?,F(xiàn)有現(xiàn)金15萬(wàn)元,沒有別的投資。就是每年要給女兒交保費(fèi)6500元。將先生每年還有年終獎(jiǎng)1萬(wàn)元,其他收入每年6000元。每月生活費(fèi)等支出一家人差不多在2000元。其他年支出費(fèi)用3000元左右。應(yīng)急資金留5000元活期。

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補(bǔ)充資料

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我的父母現(xiàn)在是52歲,身體狀況良好,以后要負(fù)擔(dān)我媽媽的生活,因?yàn)閮尚值芤蝗素?fù)擔(dān)一個(gè)。店鋪現(xiàn)在租金是每月700元。現(xiàn)在15萬(wàn)元,有9萬(wàn)元存了6個(gè)月定期,還有的就是活期存款。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不了解,沒有任何投資。

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理財(cái)需求

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不知道現(xiàn)在象我們這樣的該如何理財(cái)呢。我現(xiàn)在該不該把手頭的錢拿去還房子按揭。

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理財(cái)組合建議

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?? (1)家庭日常生活開支。年安排3.6萬(wàn)元。

?? (2)健美消費(fèi)。年安排1萬(wàn)元。

?? (3)旅游消費(fèi)。年安排1萬(wàn)元。

?? (4)緊急備用金。年安排1萬(wàn)元,以定活兩便存款形式,保持2萬(wàn)元常數(shù)。

?? (5)意外保障。夫婦倆每年分別購(gòu)買560元人身意外傷害保險(xiǎn)。

?? (6)子女教育投資。年安排6500元。

?? (7)償還房貸。用存款一次性提前償清房貸。

?? (8)證券投資或商鋪投資。將還貸后剩余下的錢,以及每年收入節(jié)余下來(lái)的12.6萬(wàn)元投資于被動(dòng)型股票基金或商鋪。

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理財(cái)組合比例

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(1)家庭日常生活開支3.6萬(wàn)元。占家庭總收入的%18.5;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的10.5%。

?? (2)健美消費(fèi)1萬(wàn)元。占家庭總收入的5.1%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2.9%。

?? (3)旅游消費(fèi)1萬(wàn)元。占家庭總收入的5.1%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2.9%。

?? (4)緊急備用金1萬(wàn)元。占家庭總收入的5.1%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2.9%。

?? (5)意外保障560元。占家庭總收入的0.2%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.1%。

?? (6)子女教育投資6500元。占家庭總收入的3.3%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的1.6%。

?? (7)償還房貸14萬(wàn)元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的40.7%。

?? (8)證券投資或商鋪投資12.6萬(wàn)元。占家庭總收入的64.8%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的36.6%。

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理財(cái)建議分析

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??? 從背景資料分析,江先生小倆口在私人財(cái)務(wù)的打理上還是有不少可圈可點(diǎn)之處的。比如,投資1套30萬(wàn)元左右的商鋪,如果地段選擇得比較好,能夠形成人流物流,這樣的投資就有利可圖。

??? 根據(jù)“抓住今天的快樂(lè),規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn),追逐未來(lái)生活的更加快樂(lè)”的理財(cái)目標(biāo),江先生一家在理財(cái)上應(yīng)注意3個(gè)方面的事兒。

??? 首先,應(yīng)構(gòu)建起與年齡、資產(chǎn)和收入相匹配的即期消費(fèi)體系。江先生和妻子,年輕、知性,處于賺錢能力較強(qiáng),且不斷攀升的階段。在即期消費(fèi)上,應(yīng)追求一種高質(zhì)量、高品味的生活,以過(guò)好幸福生活每一天,快樂(lè)生活每一天。因此,在即期消費(fèi)的資金安排上,應(yīng)增加一些。同時(shí),還應(yīng)添加一些諸如健美、旅游這樣的現(xiàn)代消費(fèi)元素。當(dāng)然,家用小車消費(fèi),也可列入計(jì)劃。

??? 其次,應(yīng)構(gòu)建起與生存階段、職業(yè)特點(diǎn)相匹配的避險(xiǎn)體系。江先生和妻子都很年輕,在避險(xiǎn)上,目前階段,做一件事就可以了。即花點(diǎn)小錢,以轉(zhuǎn)嫁意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,子女教育的投資應(yīng)該啟動(dòng)。不過(guò),目前這類保險(xiǎn)的精算利率實(shí)在是太低了,包括費(fèi)差(保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用提?。?、死差(身故賠付)和利差(按合同規(guī)定給付給被保險(xiǎn)人的大學(xué)教育金),最高就

2.5%。即使這類保險(xiǎn)有紅利分配功能,但其盈利的30%,也歸了保險(xiǎn)公司。必須注意的是,如果您每年用6500元為女兒投保的是子女教育保險(xiǎn),哪怕收益低一點(diǎn),都應(yīng)將革命進(jìn)行到底,而不宜退保,以避免退保帶來(lái)的損失。如果您為女兒投保的是其他儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn),則可辦理退保,以規(guī)避長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)損失。從長(zhǎng)期計(jì)劃看,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也應(yīng)該啟動(dòng)。但因我國(guó)目前尚處于低利率期和升息周期,此時(shí)切入,亦很不合算。此外,目前您夫婦都很年輕、健康,重大疾病類保險(xiǎn)在無(wú)家族病史的條件下,亦可考慮在40歲左右時(shí)切入。

??? 再次,應(yīng)構(gòu)建起與生存階段、市場(chǎng)認(rèn)知度、駕馭力相匹配的投資獲利體系。您夫妻倆都十分年輕,如果單單將賺來(lái)的錢存銀行,吃利息,是怎么也跑不贏通貨膨脹的。這些辛苦錢說(shuō)不準(zhǔn)就被通貨膨脹一口一口吃掉了。因此,在您這個(gè)年齡段,應(yīng)持進(jìn)攻型理財(cái)策略,即在安排好日常生活,作好基本避險(xiǎn)的前提下,將閑置不用的錢作一些風(fēng)險(xiǎn)投資。鑒于您對(duì)除房地產(chǎn)以外的市場(chǎng)不熟悉、不了解,在目前情況下又沒有新的、穩(wěn)定的、高于5.51%(商業(yè)房款年利率)年收益率的投資項(xiàng)目。因此,銀行存款不如提前一次性償還房貸。這其中房貸利率與存款利率的差額也就是一筆理財(cái)?shù)氖找媪?。根?jù)您的情況,長(zhǎng)期投資可從兩個(gè)點(diǎn)切入。一是投資被動(dòng)型基金中的成分指數(shù)基金,如滬深300成分指數(shù)基金。理由是:市場(chǎng)駕馭的難度相對(duì)小一些。同時(shí),可以規(guī)避基金經(jīng)理人的職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。二是充分發(fā)揮您對(duì)房地產(chǎn)投資方面的比較優(yōu)勢(shì),繼續(xù)作一些商鋪上的投資。

?? (1)日常生活支出。江先生夫婦收入較高,且賺錢能力和賺錢的再生能力正處在一個(gè)不斷上升的時(shí)期。因此,“抓住今天的快樂(lè)”,將日常生活安排好,調(diào)理好,不斷提高生活的品質(zhì)和品味,尤為重要。全家三口,按月人均1000元安排,基本匹配。

?? (2)健美消費(fèi)。皮膚是人體中最容易衰老的組織之一。現(xiàn)代科學(xué)研究表明,皮膚一般在25歲以后開始出現(xiàn)衰退跡象,如不及早進(jìn)行科學(xué)護(hù)理,其彈性、堅(jiān)實(shí)度、豐潤(rùn)度都將呈下降的趨勢(shì)。然而,現(xiàn)代美容科技的發(fā)展,為人們實(shí)現(xiàn)青春常駐的夢(mèng)想提供了現(xiàn)實(shí)的土壤和強(qiáng)大的科技支撐。江先生夫人,27歲,已處于肌膚護(hù)理起步的關(guān)鍵年齡。從現(xiàn)在起,每年安排1萬(wàn)元,購(gòu)買1張高檔美容機(jī)構(gòu)的會(huì)員卡,定期進(jìn)行護(hù)理。

(3)旅游消費(fèi)?;橐龊图彝ナ切枰?jīng)營(yíng)和創(chuàng)造的,人的生活環(huán)境亦是需要一些鮮活的元素的。如果一個(gè)家庭三百六十五天,如同機(jī)器一樣按部就班地運(yùn)行,那是要讓人產(chǎn)生厭倦、壓抑、沉悶感的。而健康、多元的生活方式,則能營(yíng)造一種全新的溫馨氛圍。在這些鮮活的元素中,具有綠色、健康、溫馨特質(zhì)的旅游消費(fèi),就不失為一種家庭生活的最佳調(diào)味品。

從現(xiàn)在起,您一家可作一旅行計(jì)劃。在近期,孩子尚幼時(shí),可將居住地周邊的自然景觀和人文景觀作為首選,利用周末、五一和十一長(zhǎng)假、公休假逐一觀賞。若當(dāng)年的旅游消費(fèi)計(jì)劃不夠,則可將超支的部分列入緊急備用金。

(4)緊急備用金。在家庭經(jīng)濟(jì)生活中,緊急備用金始終扮演著一個(gè)十分重要的角色。它是家庭經(jīng)濟(jì)生活的潤(rùn)滑劑、緩沖器和平衡器。但是,這種家庭經(jīng)濟(jì)中不可或缺的緊急備用金,既不可留得太多,也不可留得太少。這部分錢,留多了,將影響私人資本的效率;留少了,則可能將家庭經(jīng)濟(jì)弄得一團(tuán)糟,進(jìn)而影響私人資本的投資獲利。

(5)意外保障。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏的加快和交通工具的普及,如何以最低的成本轉(zhuǎn)嫁人身意外傷害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),已擺在了現(xiàn)代城市家庭的面前。

正視生活中風(fēng)險(xiǎn)的存在,以小博大,未雨綢繆,將意外傷害可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)作為人的生命歷程中本應(yīng)投資的成本,將這種風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)這個(gè)避險(xiǎn)工具予以轉(zhuǎn)嫁,以確保家庭經(jīng)濟(jì)生活的持久平衡和生命的有效維護(hù),是現(xiàn)代人的明智選擇。江先生和妻子每年花
560元購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn),即分別獲得了20萬(wàn)元的人身意外傷害保障和2萬(wàn)元的人身意外傷害醫(yī)療保障。

(6)子女教育投資。如果江先生為女兒投保的是大學(xué)教育金保險(xiǎn),則應(yīng)維持現(xiàn)有保單效力。

(7)償還房貸。我國(guó)目前正處于低利率期。在低利率期運(yùn)用信貸杠桿,特別是通過(guò)住房公積金貸款實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)投資,是一種明智的、低風(fēng)險(xiǎn)的投資。然而,家有余錢存銀行,又沒有高于房貸利率的投資項(xiàng)目,死背硬撐給銀行作貢獻(xiàn)(銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)吃的就是存貸差),從某種意義上說(shuō),銀行是“拿鬼子的子彈打鬼子”。而于您而言,無(wú)異是“賠了夫人又折兵”,買賣做虧了。因此,這14萬(wàn)元貸款于您來(lái)說(shuō),還是提前償清的好。

(8)證券或商鋪投資。江先生您還很年輕,此時(shí)做資產(chǎn)保全投資和防守性投資還為時(shí)尚早。根據(jù)您的情況,我們的建議有二:

方案一:充分發(fā)揮您在投資方面的比較優(yōu)勢(shì),繼續(xù)進(jìn)行商鋪投資。在具體步驟上,可一邊進(jìn)行房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)查和分析研究,捕捉人流物流旺的商鋪或有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的地段,伺機(jī)進(jìn)行投資。一邊將節(jié)余下來(lái)的錢滾動(dòng)購(gòu)買短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品,以獲得高于銀行存款的收益和貸款購(gòu)房的資格。應(yīng)注意的是,商鋪投資是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資,要不著急慢慢來(lái),該出手時(shí)才出手。

方案二:如果您居住地房?jī)r(jià)過(guò)熱,此時(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大或無(wú)利可圖。那么,則可將家中的余錢投資于滬深300成分指數(shù)基金。在證券市場(chǎng)呈拉鋸戰(zhàn)的現(xiàn)階段,其具體的操作方法是:將還貸后剩余的錢和年收入中節(jié)余的錢,申購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金,以獲取高于銀行活期存款的收益。當(dāng)上證指數(shù)在1000點(diǎn)左右時(shí),將貨幣市場(chǎng)基金賬戶中的錢投向滬深300成分指數(shù)基金。當(dāng)上證指數(shù)在1100點(diǎn)左右時(shí),及時(shí)獲利套現(xiàn),并將套現(xiàn)資金重歸貨幣市場(chǎng)基金。

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理財(cái)提示

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? (1)民間互助會(huì)這種形式的投資,是一種高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的投資。這種投資的風(fēng)險(xiǎn)在于;私募基金管理人的道德風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗風(fēng)險(xiǎn)。因此,最好不玩。

?? (2)當(dāng)銀行利率趨于正常或較高水平時(shí),您夫妻倆可購(gòu)買一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? (3)您夫妻倆在40歲左右時(shí),應(yīng)切入重大疾病類保險(xiǎn)投資,理財(cái)規(guī)劃亦應(yīng)調(diào)整。

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