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lemon43，23歲，大學(xué)本科畢業(yè)。收入比較穩(wěn)定，工資除稅和四金外有3000元每月，男朋友25周歲，海歸碩士。男友凈工資7800元每月，年底獎金大概11萬左右。沒有其他的額外收入。lemon43和男朋友打算明年下半年買1套房，然后結(jié)婚?，F(xiàn)每月房租1500元，其他開銷約2500元每月。父母都健在，沒有額外的負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)有一年期零存整取額3.5萬元，活期存款1.2萬元，一年定期1000元。

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理財需求

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?? （1）想買保險和基金，但不知選哪個好。都不是很熟悉，知道貨幣基金風(fēng)險不大，收益率比存款高；股票基金風(fēng)險很高。

?? （2）以什么樣的理財方式可以在明年買房付首期和裝修（想買房子大概70-80平米，中環(huán)線上）？

在上海，想在中環(huán)線買房，房子均價8000-9000元左右，裝修為普通裝修，因為計劃在5年內(nèi)買120平米左右的房子。

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理財組合建議

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?? （1）日常生活開支。年安排4萬元。

?? （2）房租支出。年安排1.8萬元。

?? （3）健美消費(fèi)。年安排1萬元。

?? （4）旅游消費(fèi)。年安排5000元。

?? （5）緊急備用金。將活期存款1.2萬元轉(zhuǎn)為定活兩便存款，并每年追加1萬元，保持2萬元常數(shù)。

?? （6）意外保障。您和男友每年購買國壽人身意外傷害保險560元，年合計支出1120元。

?? （7）短期固定收益型人民幣理財產(chǎn)品投資。將到期零存整取存款3.5萬元和年收入中節(jié)余下來的4.6萬元，以及年度獎金11萬元，分別投資于短期人民幣理財產(chǎn)品。

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理財組合比例

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（1）日常生活開支4萬元。占家庭總收入的16.7%；占家庭流動資產(chǎn)的13.9%。

?? （2）房租支出1.8萬元。占家庭總收入的%7.5；占家庭流動資產(chǎn)的6.3%。

?? （3）健美消費(fèi)1萬元。占家庭總收入的4.2%；占家庭流動資產(chǎn)的3.5%。

?? （4）旅游消費(fèi)5000元。占家庭總收入的%2.1；占家庭流動資產(chǎn)的1.7%。

?? （5）緊急備用金1.2萬元，并每年追加1萬元。占家庭總收入的5.2%；占家庭流動資產(chǎn)的7.6%。

?? （6）意外保障1120元。占家庭總收入的%0.5；占家庭流動資產(chǎn)的0.39%。

?? （7）短期固定收益型人民幣理財產(chǎn)品投資3.5萬元和年收入中節(jié)余下來的4.6萬元，以及年度獎金11萬元。占家庭總收入的65%；占家庭流動資產(chǎn)的63%。

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理財建議分析

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lemon43和男友年收入24萬元左右，這在目前中國屬于中偏高收入了。況且，年輕、知性，在靠知本行走天下，靠知本打天下的經(jīng)濟(jì)知識時代，這就是一筆財富，就是本錢，就是未來幸福生活的最好保障。

從私人理財?shù)拈L遠(yuǎn)目標(biāo)看，您和男友應(yīng)關(guān)注這樣幾個方面的事兒：一是要謀劃好未來發(fā)展的道路，做好事業(yè)的基本定位。是從白領(lǐng)到高管（職業(yè)經(jīng)理人）？還是從白領(lǐng)到老板，創(chuàng)業(yè)投資，自己當(dāng)老板，別人來打工？從理財?shù)慕嵌壬现v，這兩種不同的選擇，其理財策略地制定是完全不同的。前者，于您和男友而言，無需資本的原始積累了。應(yīng)關(guān)注的是合理使用財富，輕松消費(fèi)，漸進(jìn)式地積累一些財富，以規(guī)避養(yǎng)老、醫(yī)療等未來生活中的風(fēng)險。而后者，它不單需要管理經(jīng)驗的原始積累、社會公共關(guān)系資源的原始積累，更需要資本的原始積累。在現(xiàn)行法律（公司法）框架下，沒錢人，是永遠(yuǎn)當(dāng)不成老板的。除非他有知識產(chǎn)權(quán)，并且資本家愿意花大價錢買他的知識產(chǎn)權(quán)（以知識產(chǎn)權(quán)入股）。二是要學(xué)習(xí)和研究一些風(fēng)險投資市場和工具。從社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來看，適度的通貨膨脹是經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的添加劑，也是政府放掉經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一些包袱的必然選擇（如政府債務(wù)、金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)等）。因此，在您和男友這個年齡段，若將有錢存銀行吃利息作為積攢財富的惟一手段，是不可取的，其利息收益的是遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑不贏通貨膨脹的。三是要加大繼續(xù)教育的投資，通過不斷學(xué)習(xí)和充電，不斷增強(qiáng)自己的賺錢能力和賺錢的再生能力。
從理財?shù)漠?dāng)前目標(biāo)來看，首先，是應(yīng)安排好當(dāng)前生活，過好幸福生活每一天，快樂生活每一天。從背景資料來看，lemon43和男友的即期消費(fèi)偏低，與收入、年齡、婚姻狀況和上海的生活成本不相匹配，應(yīng)適度調(diào)高，并加入健美、旅游等現(xiàn)代健康消費(fèi)元素。

從避險方面來看，在目前生存階段，主要的避險是人身意外傷害，每年花點(diǎn)小錢就可以了。至于其他保險，目前階段應(yīng)持的態(tài)度是：堅決不買。原因很簡單，養(yǎng)老類儲蓄性保險，在目前的低利率期和升息周期，其精算利率的上限為2.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行定期存款、國債和人民幣理財產(chǎn)品的收益，并且絕大多數(shù)此類保險，一旦投保，其預(yù)定利率就被鎖定。哪怕不少保險具有紅利分配功能，但利潤的30%還是被保險公司拿走了。因此，在低利率期和升息周期，這類保險應(yīng)緩購。應(yīng)待到利率水平正?；蜉^高時再切入。不過，養(yǎng)老保險的投保時段應(yīng)在36周歲以前為佳。至于重大疾病類保險，40歲左右時切入最佳。但前提是，無家族遺傳病史。

從獲利投資來看，因您目前階段的主要任務(wù)是2006年下半年購房。為了確保這一目標(biāo)達(dá)成，在獲利投資上，高風(fēng)險高回報的風(fēng)險投資不適宜。應(yīng)選擇的投資工具，它客觀上要求安全、保本有息、投資期限在1年以內(nèi)，以確保投資的產(chǎn)出時段與消費(fèi)預(yù)期匹配起來。在這樣的前提下，再選擇投資收益相對高一些的產(chǎn)品。從市場的情況看，比較理想的工具是短期固定收益型人民幣理財產(chǎn)品。根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，從2005年11月起，理財產(chǎn)品的最低門檻為人民幣5萬元或5000美元等值外匯。但從各家商業(yè)銀行的執(zhí)行情況看，作了一個過渡性安排，11月份，1萬元人民幣或1000美元等值外匯，還可買到理財產(chǎn)品。不過，這已是最后一班車。您的3.5萬元，還可搭搭這班車。至于貸款購房，它的前置條件是，個人擁有30%的首付款。根據(jù)您的購房計劃，到明年下半年完全可以籌集到這筆款子。應(yīng)注意的是，您應(yīng)通過住房公積金這個途徑辦理房貸，以實現(xiàn)盤活住房公積金賬戶資金、減少利息支出、降低個稅稅負(fù)的多重目標(biāo)。

在背景資料中，您提到想買保險和基金，但不知選哪個好。從您提供的補(bǔ)充資料看，似乎您感到股票型基金風(fēng)險太高，而傾向于貨幣市場基金。我們可以告訴您的是，貨幣市場基金，它只是活期存款的替代品，它的投資收益率有可能高于活期存款的收益率。它的投資方向是：離期滿不足180天的債券、央行票據(jù)等短期產(chǎn)品。從市場表現(xiàn)看，前一段時間，它的年收益率在2%——3%的水平。目前階段，它的年收益率在1.6%——2%r的水平。作為一種投資工具，它的主要作用是，為炒股、炒股票型基金的投資者，提供一種安全性較好、流動性極強(qiáng)，且高于活期存款收益的過渡性投資工具。具體來說，就是股票、股票型基金投資者，把從證券市場抽回的錢，申購貨幣市場基金，以獲取高于活期存款的收益。當(dāng)證券市場有利可圖時，迅速將這筆錢再次投入證券市場。根據(jù)您的情況，選擇貨幣市場基金作為投資工具，顯然不合適。

?? （1）日常生活支出。lemon43和男友生活在大都市上海，其生活成本相對較高。同時，lemon43和男友尚處在準(zhǔn)夫妻階段?？陀^地說，這一階段，浪漫主義的元素遠(yuǎn)比現(xiàn)實主義的元素要多一些。而玩浪漫，玩溫馨，玩甜蜜，是要成本的。比如，在家喝2瓶啤酒，喝1杯咖啡，就10元錢左右。而泡吧，其消費(fèi)至少是家里消費(fèi)的5——10倍。又比如，在家倆人吃一頓，花不了多少錢，而到環(huán)境、氛圍俱佳的酒店撮一頓，就要多花不少錢。作為年輕、知性、應(yīng)該努力創(chuàng)造生活、也應(yīng)努力享受生活的一代人來說，換換環(huán)境，換換活法，將生活多元起來，浪漫起來，豐富起來，這不應(yīng)是一種罪過，而應(yīng)是一種本應(yīng)追求的生活。因為，人不可能萬歲、萬歲、萬萬歲。“抓住今天的快樂”，就是我們之所以理財?shù)睦碛芍弧Ｄ臧才湃粘Ｉ钪С?萬元，基本適應(yīng)。

?（2）房租支出。剛性支出，必須安排。

（3）健美消費(fèi)?！对娊?jīng)》上有這樣一句話：“女為悅已者容“。讓青春靚麗，讓形體婀娜，讓肌膚嬌嫩，讓生活更充滿青春的激情和沖撞，是每一位熱戀中的女孩的必修功課。每年安排1萬元，購買1張中高檔美容機(jī)構(gòu)的會員卡，定期進(jìn)行肌膚護(hù)理，以增加青春的“保鮮期”。

（4）旅游消費(fèi)。熱戀中情人的溫馨消費(fèi)、浪漫消費(fèi)。利用五一、十一或年休假，一年中安排1次。作為準(zhǔn)夫妻，春節(jié)最好同雙方的父母團(tuán)聚，以讓家人盡享天倫之樂。

（5）緊急備用金。lemon43和男友都很年輕，父母也無需資助，且工作和收入也較為穩(wěn)定。因此，目前備用金不宜留得過多，以免影響私人資本的增值。當(dāng)然，銀行分文不存也不行，這樣容易使經(jīng)濟(jì)生活出現(xiàn)混亂。每年列支1萬元，以定活兩便形式存入銀行，并保持一個常數(shù)，以應(yīng)對生活中的一些緊急事兒。

（6）意外保障。通過保險這個避險工具來規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險。是現(xiàn)代人理財?shù)拿髦沁x擇。然而，目前我國利率水平尚處在一個歷史階段的低點(diǎn)，此時購買商業(yè)性養(yǎng)老保險，很不劃算。購買重大疾病等健康類保險，40歲左右時起步最好。此時，既有身體肌能的現(xiàn)實需求，花錢又省，還能將更多的私人資本在40歲左右前用于風(fēng)險投資，以追逐高企的風(fēng)險投資收益。從背景資料看，lemon43和男友每年花560元，即獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障（本保險合同意外傷害保險費(fèi)率為2‰；意外醫(yī)療保險費(fèi)率為8‰）。

（7）短期固定收益型人民幣理財產(chǎn)品投資?？蓪⒋婵?.5萬元，在2006年11月份之前購買與購房計劃時點(diǎn)匹配期限的人民幣理財產(chǎn)品。當(dāng)然，應(yīng)算一算賬，是定期存款持有到期滿收益率高，還是提前支取（活期存款利息）后轉(zhuǎn)投理財產(chǎn)品收益高。如果轉(zhuǎn)投收益高，則應(yīng)搶乘最后一班車。如果轉(zhuǎn)投不如將存款持有到期滿合算，則應(yīng)將革命進(jìn)行到底。年收入節(jié)余下來的錢和年底的獎金，其購買的期限，亦應(yīng)與購房計劃的時點(diǎn)匹配起來。

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理財提示

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?? （1）結(jié)婚生子后，應(yīng)考慮孩子大學(xué)階段的教育經(jīng)費(fèi)。理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? （2）利率水平正常或較高時，可考慮投保一些商業(yè)養(yǎng)老保險。理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? （3）按揭購買住房并裝修入住后，理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

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