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背景資料

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我工作和生活在廣東省東莞市某鎮(zhèn)，消費(fèi)水平與廣州相仿。本人為事業(yè)單位職工，收入穩(wěn)定，26歲，工資3180元/月，季度獎(jiǎng)8800元，年終獎(jiǎng)約1.2萬(wàn)元，其他一些獎(jiǎng)金和補(bǔ)貼加上年稅后收入約為6萬(wàn)元。因?yàn)楣べY3180*12=38160元這一部份是由家人處理的，60000—38160=21840元加上其他一些補(bǔ)貼約2.5萬(wàn)元左右才是自已能支配的，老爸58歲，老媽54歲，身體還好，媽媽時(shí)不時(shí)有些小病。

支出詳情為：每月工資統(tǒng)統(tǒng)上繳（以前讀書(shū)時(shí)家里借了很多外債），老爸老媽想及早還清，我也不想老人家有其他思想負(fù)擔(dān)，不想他們擔(dān)心，所以工資全額上繳。自己每月交通費(fèi)：300元，與女朋友兩地分開(kāi)感情支出每月約500元。朋友支出300元。因?yàn)楹图胰俗∫黄?，無(wú)其他水、電、氣支出。老爸每月退休金約1500元，有基本醫(yī)療保險(xiǎn)，媽媽沒(méi)有退休金，也無(wú)其他任何保險(xiǎn)，現(xiàn)有舊房一套，每月租金1100元，自住房屋。

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理財(cái)需求

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（1）我計(jì)劃與女友2008年結(jié)婚，到時(shí)想手頭有6萬(wàn)元結(jié)婚。

（2）想為媽媽買(mǎi)保險(xiǎn)，應(yīng)如何操作？

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理財(cái)組合建議

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（1）日常消費(fèi)。年安排1.5萬(wàn)元。

（2）意外傷害保障。每年購(gòu)買(mǎi)國(guó)壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn)560元。

（3）健康投資。為母親投保國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)2份，10年期交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi)4740元。隨主險(xiǎn)為母親投保附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)2份，年交費(fèi)91元。以上2項(xiàng)，年合計(jì)交保險(xiǎn)費(fèi)4831元。

（4）銀行存款。目前年存款5000元。

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理財(cái)組合比例

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（1）日常消費(fèi)1.5萬(wàn)元。占家庭總收入的60%。

（2）意外傷害保障560元。占家庭總收入的2.2%。

（3）健康投資4831元。占家庭總收入的19%。

（4）銀行存款5000元。占家庭總收入的20%。

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理財(cái)建議分析

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從背景資料看，您是個(gè)十分孝順父母，有責(zé)任感的好男人。

從家庭經(jīng)濟(jì)的角度看，您父母的當(dāng)務(wù)之急是償還借款，以維持家庭在社會(huì)生活中的人格尊嚴(yán)和信譽(yù)。當(dāng)然，父母為了您讀書(shū)，接受良好的教育而舉債，作為一個(gè)有道德感的男子漢，在有能力時(shí)，助父母一臂之力也是責(zé)無(wú)旁貸的責(zé)任和義務(wù)。

從您個(gè)人的角度看，在余錢(qián)不太多的情況下，首要的任務(wù)是量體裁衣，男入為出。一方面，該花的錢(qián)，花。如鞏固與女朋友的情感開(kāi)支就不可少。正常的人際交往也得開(kāi)支。偶爾也得享受一下現(xiàn)代生活，以舒展和釋放工作和生活的壓力。但另一方面，也不能過(guò)分追時(shí)尚，攀時(shí)髦，玩高消費(fèi)。若那樣，2008年的結(jié)婚消費(fèi)預(yù)期就難以實(shí)現(xiàn)。

其次，您年輕，目前個(gè)人的避險(xiǎn)，主要是意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，每年花幾百元，以小博大，就可轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)了。您的母親已經(jīng)54歲了，這時(shí)起步買(mǎi)重大疾病等健康保險(xiǎn)，交費(fèi)雖然高了些，但這事兒還得做。根據(jù)您目前的情況和消費(fèi)預(yù)期，為您母親買(mǎi)2份比較適宜，也不致于對(duì)您的經(jīng)濟(jì)造成過(guò)大的壓力。當(dāng)然，重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額也許不可以完全轉(zhuǎn)嫁重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)。但是，有一些保障總比完全沒(méi)有保障強(qiáng)。

您今年才26歲，在理財(cái)上應(yīng)持進(jìn)攻型策略，即在安排好日常消費(fèi)，并作好基本避險(xiǎn)的情況下，將手中的余錢(qián)剩米投資于風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)，以追逐私人資本的高企收益。但是，您目前每年可支配的收入就2.5 萬(wàn)元，并且想在2008年結(jié)婚時(shí)積攢6萬(wàn)元。因此，在私人資本的處置上，計(jì)劃性、安全性要高于獲利性。畢竟，風(fēng)險(xiǎn)投資是高回報(bào)與高風(fēng)險(xiǎn)相隨的投資，它既可能使投入資本獲得50%、80%，甚至高達(dá)數(shù)倍的回報(bào)，亦可能使投入資本縮水50%、80%，甚至血本無(wú)歸。因此，您自有的這部分資金，還是作保本有息的投資好。當(dāng)然，目前這筆資金過(guò)小。但您還年輕，正處于賺錢(qián)能力不斷攀升的時(shí)期，因此，結(jié)婚消費(fèi)預(yù)期還是可以達(dá)成的。如果到時(shí)錢(qián)不夠，可將當(dāng)年收入用于此，即當(dāng)年的收入暫不交父母。

至于您家的房屋出租租金，還是由父母收取并償債的好。

（1）日常開(kāi)支。您與父母同住，暫未結(jié)婚生子，且女朋友在異地。因此，日常性的開(kāi)支可省去不少。但每月的交通費(fèi)和通訊費(fèi)用，屬剛性支出，是省不了的?；ㄇ霸孪?、燈紅酒綠的浪漫情感支出，亦是不可不花的。年輕人，交朋結(jié)友也很重要。俗話(huà)說(shuō)，多個(gè)朋友多條路。因此，適度的交際費(fèi)用也是要安排的。此外，其他的一些日常性支出和偶爾的娛樂(lè)文化消費(fèi)，也是需要成本的。年安排1.5萬(wàn)元，基本適應(yīng)。

（2）意外傷害保險(xiǎn)。

（3）健康投資。鑒于您目前的財(cái)力，為母親買(mǎi)很多健康類(lèi)保險(xiǎn)，雖然有需求，但財(cái)力不夠。從現(xiàn)在起，為母親投保2份重大疾病保險(xiǎn)，您母親即獲得了6萬(wàn)元的保險(xiǎn)保障，其中，重大疾病保障4萬(wàn)元。與此同時(shí)，您為您母親投保2份附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，您母親即獲得了2000元住院醫(yī)療保障（附加險(xiǎn)隨主險(xiǎn)配比，一般為1∶1）。當(dāng)然，能多配更好了。這些保障雖然低了一點(diǎn)，但也能轉(zhuǎn)嫁一些經(jīng)濟(jì)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）銀行存款。您目前能自己支配的錢(qián)不多，剔除日常消費(fèi)、保險(xiǎn)投資，就5000元左右了。而5000元，投資人民幣理財(cái)產(chǎn)品還夠不到資格（2005年11月起實(shí)施的銀監(jiān)會(huì)新規(guī)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的投資下限為人民幣5萬(wàn)元，外匯為5000美元或等值外匯）。投資國(guó)債，我國(guó)又處于低利率期和升期周期，國(guó)債的最短投資年期為3年，顯然不適宜，不劃算。進(jìn)行其他風(fēng)險(xiǎn)性投資，又與2008年的結(jié)婚消費(fèi)預(yù)期不相匹配。因此，目前節(jié)余的錢(qián)就只能存1年期定期存款了。

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理財(cái)提示

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（1）待利率水平正常或較高時(shí)，可將余錢(qián)投資國(guó)債。資本積累達(dá)到理財(cái)產(chǎn)品投資下限時(shí)，可改投人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

（2）您父母?jìng)鶆?wù)償清后，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

（3）結(jié)婚后，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

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