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寶寶的降生總是給家庭增添不少喜氣，不過收入中等偏下的上海盛先生家庭卻不得不面對因此產生的財務問題，到底該如何化解這類“經濟危機”呢？

　　盛先生今年29歲，一個月前，他和26歲的太太迎來了可愛的女兒，家庭成員也由此新添一名。在高興慶祝之余，兩人也陷入了財務困境中。寶寶的降生使得家庭開支節(jié)節(jié)上升，家庭結余臨近赤字，他們該如何應對呢？

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　　財務狀況亮紅燈

　　盛先生是上海某醫(yī)院的一位醫(yī)生，每月收入有5000元，太太在醫(yī)藥公司上班，月收入3000元，盛先生介紹說，雖然太太的工資婚后一直比較穩(wěn)定，但所處的行業(yè)整體變動較大，因此算不上是份穩(wěn)定的工作。

　　兩人合計8000元的月收入首先需要負擔房屋貸款。當初結婚時，在雙方父母的“贊助”下，兩人在上海普陀區(qū)購置了一套房子，如今，他們還余有18年的商業(yè)貸款、16年的公積金貸款，每月現(xiàn)金還款總額為2700元。

　　其次是應對日常開銷，雖然婚后他們一直秉持節(jié)儉的作風，月開支維持在2000元左右，但寶寶出生后這個月，花費陡然上升，盛先生估計，現(xiàn)在開始每月3000元的月開支應該少不了。

　　盛先生本人還有一份投連險是月供的，月繳1200元。

　　這樣下來，他們家每月所能結余的資金大約也就1100元了，其中每月還要放入基金定投500元。

　　在年度開支方面，盛先生遇到的麻煩比較大。他和太太的年終獎金合計2萬元，年度保險費付掉1.2萬元，孝敬父母占0.8萬元，基本能持平。

　　保費支出壓力大

　　盛先生已經為自己投保了三份保險，一份是前面提到的投連險，一份是年繳4500元的分紅型壽險附加住院醫(yī)療險，一份是年繳2400元的癌癥健康險。他為太太投保的是一份年繳5000元的分紅型壽險附加住院醫(yī)療險。兩人分紅型壽險的保障額度均為20萬元，投連險投保了一年。

　　現(xiàn)在，盛先生為這些保障煩惱不已，寶寶降生后，隨著經濟壓力的增加，繳納保費顯得更加吃力，他希望情況有所改變。

　　家庭凈資產不高

　　其實，盛先生夫婦還是有一定積蓄的。當初結婚前，雙方父母除了支持房子的首付，還分別給了幾萬塊錢和首飾。2007年，盛先生還在朋友的慫恿下投資了一把股票，還賺了不少。

　　如今，夫妻倆的現(xiàn)金及活存有6萬元，股票市值12萬元，定投基金已累積1萬元，黃金藏品價值2萬元，此外自住房雖仍有40萬元貸款未還，但市值有67萬元，減去2萬元信用卡未付款后，盛先生一家資產凈值累計為46萬元。

　　理財問題急待解決

　　面對以上這些情況，盛先生提出了三大理財目標。

　　首先是做一個整體的財務規(guī)劃，制定可行的理財方案，比如如何投資、家庭新成員加入后需要注意哪些方面、應該提早規(guī)劃哪些開支等等。盛先生希望通過這樣一份規(guī)劃讓生活踏實一些。

　　其次是想要調整、精減現(xiàn)有保險，降低保費支出。現(xiàn)在覺得保費壓力有點大。

　　第三是對太太創(chuàng)業(yè)的想法提些建議。盛先生說，考慮到太太工作的行業(yè)整體穩(wěn)定性差，他們打算創(chuàng)業(yè)開店，首選的是時下流行的桌游店，但并沒最終決定。店鋪方面也查看了一些，其中比較滿意的一家需要轉讓費8萬元、月租費6000元，此外還需要進貨成本等。他們希望理財師對這一計劃進行點評，告訴他們按照目前的家庭情況是否可行，又該注意哪些方面的潛在風險。

　　此外，盛先生夫婦還想每年做點慈善活動，比如贊助貧困學生的教育費或孤寡老人的養(yǎng)老費等，每年費用可能需要5000元左右，不知道理財師認為現(xiàn)階段這樣的愛心想法是否可行？

每月收支狀況? （單位／元）
?
收入
?支出
?
本人月收入
?5000
?房屋月供
?2700
?
配偶收入
?3000
?基本生活開銷
?3000
?
?
?
?保費月供
?1200
?
合計
?8000
?合計
?6900
?
每月結余
?1100（其中500元入定投）
?
?
?
年度收支狀況 單位／萬元
?
收入
?支出
?
年終獎金
?2
?保費支出
?1.2
?
其他收入
?0
?孝敬父母
?0.8
?
合計
?2
?合計
?2
?
年度結余
?基本持平
?
?
?
家庭資產負債狀況 單位／萬元
?
?家庭資產
?家庭負債
?
活期及現(xiàn)金
?6
?房屋貸款
?40
?
定期存款
?0
?其他貸款（父母借款）
?2
?
基金
?1（定投累積）
?
?
?
股票
?12
?
?
?
房產（自用）
?67
?
?
?
黃金及收藏品
?2
?
?
?
合計
?88
?合計
?42
?
家庭資產凈值
?46
?

　　家庭資產配置與具體投資建議

　　一、家庭資產狀況分析

　　盛先生家庭處在家庭的形成期，可愛女兒的出生，讓盛先生的三口之家開始全新的生活，盛先生需要早做規(guī)劃，讓生活更輕松穩(wěn)健。目前，盛先生家庭基本開支會因女兒的出生而增加，需要通過一定投資，加快資產積累，著重考慮子女養(yǎng)育費用安排、家庭保障安排、養(yǎng)老安排等。首先，看一下盛先生家庭量化指標：～

盛先生家庭財務分析表
?
家庭財務比率
?比率
?合理范圍
?診斷
?
流動比率
?3
?2~10
?在合理范圍之內
?
負債比率
?48%
?20%~60%
?在合理范圍之內
?
緊急預備金倍數(shù)
?11
?3~6
?依照家庭情況看偏高
?
凈值成長率
?1.7%
?5%~20%
?依照家庭情況看偏低
?
凈儲蓄率
?6.6%
?20~60%
?依照家庭情況看偏低
?
保費支出比例
?22%
?約10%
?依照家庭情況看偏高
?
固定資產比率
?76%
?<60％
?依照家庭情況看偏高
?

　　盛先生家庭的收支和資產負債情況，主要有以下特點：

　　家庭資產結構不合理。盛先生家庭有6萬元的活期及現(xiàn)金，緊急預備金倍數(shù)在11，流動資金過高，建議合理利用部分流動資金，以提高資產投資報酬率。盛先生家庭的固定資產比率稍有偏高，因為家庭的金融資產相對較少。金融資產主要集中在股票投資，種類較為集中，存在一定風險，需要調整家庭資產結構。

　　家庭的儲蓄率偏低。盛先生的總資產88萬元，負債42萬元，目前負債處于可承受范圍。但因為家庭的年支出較多，儲蓄比率相對偏低，資金積累較慢。如何調整目前收支情況，兼顧資產的流動性、收益性、安全性較為關鍵。

　　家庭風險保障不合理。盛先生家庭保險費年度總支出2.6萬元，年保障支出占家庭年總收入的20%還要多，保費支出過多，但保障并不全面，影響到家庭日常開支情況。

　　二、資產配置相關建議

　　盛先生提出的生活安排主要有以下的目標：一、家庭新成員到來的理財計劃安排；二、調整、精減現(xiàn)有保險；三、太太創(chuàng)業(yè)計劃安排。根據(jù)盛先生目前的財務狀況和理財目標，有以下理財建議：

　　盛先生女兒的降臨，首先該為女兒考慮養(yǎng)育金和教育金的問題，可以通過金融資產投資理財方式積累養(yǎng)育和教育基金，基金定投是一種不錯的教育金積累方式。其次針對女兒的健康問題，可以在常規(guī)的社會保險上，給女兒增加一些商業(yè)健康保險，保障子女健康上存在的風險。

　　盛先生和太太目前購買的保險主要為分紅保險、投資連接險和醫(yī)療保險，主要為儲蓄性和投資性的保險。投資性的保險，建議在收益適中的時候退出，減少在這一保險上的費用支出；另外，健康保險和意外保險保障還不夠充分，雙方需要調整。

　　盛太太有創(chuàng)業(yè)的計劃，在這一方面，建議先做好充分的市場調查，清楚這一新興行業(yè)的持續(xù)性是否長久，運作的盈利關鍵點在哪里，對所要經營的行業(yè)了解后，再作考慮。目前盛先生一家對這一行業(yè)不了解，如果此時進行創(chuàng)業(yè)，需要占用較多的家庭資產，會對盛先生家庭日常生活帶來影響，存在較大風險。

　　盛先生一家的愛心慈善活動的想法是值得肯定的。當然，參與這樣的活動，并不一定在乎錢多和少，量力而行，比如可以通過身體力行做一些義務社工比如當志愿者助老等。

　　三、具體投資建議

　　應急金投資分配。盛先生目前的備用資金過多，可留3萬元活期或者貨幣市場基金，作為應急準備金，其余3萬元資金用于收益率更高的金融投資。

　　選擇穩(wěn)健投資。考慮到盛先生家庭目前年度結余不高，選擇穩(wěn)健投資理財產品，有助于穩(wěn)定家庭財務基礎。由于盛先生具有一定的金融投資經驗，風險適中的基金、銀行理財產品是不錯的選擇。建議盛先生減少一半股票投資資金，增加銀行穩(wěn)健理財產品和債券或混合型基金的投入，同時增加基金定投的種類和金額，將每個月收入結余，按照比例投資貨幣市場基金、債券基金、混合型基金、股票型基金，目前的家庭情況下，混合型基金的比例可以適當高一些。以后根據(jù)市場情況，再調整投資產品和比例。通過這種投資方式，幫助盛先生分散風險，提高收益，達到子女養(yǎng)育教育金積累和養(yǎng)老金籌備的目標。

　　完善家庭保險。盛先生月繳1200元的投連險，占用了盛先生家庭較多的資金，該類保險主要是投資的功能，且費用較高，建議在目前家庭資產較少的情況下，獲得投資收益后，盡快退出該保險，以增加每月可支配資金。盛先生的兩全保險和分紅壽險稍有重復，建議減少一份兩全保險。因為盛先生是家庭的主要經濟來源者，建議增加盛先生分紅壽險的保額，而減少太太的壽險保額。另外建議盛先生補充一份意外人身保險，盛太太補充一份女性重大疾病保險，女兒增加一份健康醫(yī)療保險，完善家庭保障。目前的收入情況，全年的保險費用控制在約1.2萬元左右，也就是相當于家庭年總收入的10%左右。

　　民生銀行 CFP國際金融理財師 胡立力

　　專家建議二：保險建議

　　盛先生已經從二人世界步入了典型的三口之家，收入中等，在上海地區(qū)算是中等偏下，家庭負債率接近50%，因此經濟壓力還是比較大的。

　　在這樣一個家庭結構和家庭收支情況來看，他們最怕的事件是什么？自然是家庭的主心骨——盛先生將來發(fā)生較嚴重的意外，或是罹患較為嚴重的疾病，如果那樣，這個家庭就會失去主要的經濟來源，將從中等收入家庭直接降到低收入階層行列，甚至面臨精神和經濟的雙重壓力而導致家庭崩潰。而且，到時候他們如果還不出銀行貸款，房子很可能被銀行收走。

　　正因為存在這樣的隱憂，我們必須指出，這個家庭最急需的保障是給到盛先生本人，而且是要覆蓋意外、重大疾病這兩類大風險。

　　他需要的保障額度又得有多少？首先，以夫妻兩人收入比例來算，我們計算盛先生負擔家庭房貸（銀行長期貸款）的三分之二，也就是30萬元。然后，家庭未來基本年開支6萬~8萬元，為保障發(fā)生事故后家庭生活質量至少保持原狀況5~7年，盛先生還需要超不多30萬~40萬元的保額。

　　這樣算下來，盛先生本人大約需要60萬~70萬元的身故類保障。

　　現(xiàn)在，盛先生有一份20萬元的分紅型壽險，一份附加住院醫(yī)療險，一份投連險，粗略算下來，他的人身保障額度現(xiàn)在未20萬~30萬元（因為投連險的保障額度未告知，但從他的繳費額及投連險特質來看，盛先生那份投連險現(xiàn)在能提供給他的身故保障不會超過10萬元）。

　　這樣，盛先生的身故保障額度缺口為40萬~50萬元。

　　為此，我們建議盛先生再安排30萬元意外險，20萬元定期壽險保障，總年保費大約增加1500元就夠了。以便他能夠以最小的投入，獲得最有效的保障。

　　至于現(xiàn)在這份投連險，到底怎么處理。我們的意見是直接停掉。首先，這份保單不適合盛先生，繳費高（月繳1200元），保障低。而且，因為盛先生才剛開始繳費這份投連險一年，等于說一共只付出14400元，如果現(xiàn)在不繼續(xù)繳費，這份保單幾乎等于“自動死亡”，因為即便根據(jù)自動墊交方法，也只能再維持幾個月的有效期。這樣操作，類似于股票投資中的“止損”。

　　盛太太的保障方面，方法基本類似，但需要的額度顯然可以調低點。同時，險種選擇上，女性和男性還是有點區(qū)別的。盛太太現(xiàn)在26歲，身故保障可以先用意外險，暫時不配置定期壽險，等過兩三年經濟狀況好轉再添加。

　　孩子的保險，現(xiàn)在不要著急，只要現(xiàn)在上海少兒社保和上海少兒醫(yī)療互助基金每年各交60元，則可以負擔大部分孩子的大病費用支出，孩子的門急診類負擔主要還是靠個人。

　　表：盛先生家庭保險調整后

被保險人
?已投保險種
?保額
?保費
?
盛先生
?壽險（分紅型）
?20萬元
?4500元/年
?
附加住院醫(yī)療險
?不詳
?
癌癥健康險
?不詳
?2400元/年
?
意外險
?30萬元
?約500元/年
?
定期壽險
?20萬元
?約1000元/年
?
注：調整方式是停掉投連險保單，加保定期壽險和意外險。
?
盛太太
?壽險（分紅型）
?20萬元
?5000元/年
?
附加住院醫(yī)療險
?不詳
?
意外險
?30萬元
?約500元/年
?
調整方式是其它不變，增加意外險。
?
?
孩子
?住院互助基金+少兒社保
?相關限定
?共120元/年
?
合計年保費支出： 近14000元（尚在合理范圍內）
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