六十路熟妇乱子伦_尤物成av人片在线观看_亚洲自偷拍视频无码_日韩免费AV在线播放网

　　近日，有讀者來信咨詢，稱自己一直缺乏理財概念，但是隨著生活、未來預(yù)期壓力的增大，他們慢慢感受到理財?shù)谋匾裕雽W(xué)習(xí)如何建立科學(xué)的理財觀念。

　　案例：“80后”小夫妻缺乏理財規(guī)劃

　　黃先生夫妻兩人對理財都毫無概念，他們于去年12月商業(yè)貸款50萬元購房，月供2400多元。預(yù)計房屋裝修費(fèi)10萬元左右，房屋契稅1萬元左右。

　　目前兩人沒有存款，尚欠親戚朋友4萬元。黃先生打算用妻子的住房公積金貸款進(jìn)行裝修，預(yù)計最高可貸9萬元。

　　黃先生目前辭職待業(yè)，預(yù)計找到新工作后工資稅前8000元左右;其妻工作相對穩(wěn)定，年薪稅前6.5萬元。兩人未購買任何商業(yè)保險。

　　他們計劃在明年要小孩，因此打算建立起可靠的保險體系，并進(jìn)行基金定投，為孩子的教育和養(yǎng)老作準(zhǔn)備。

　　專家分析：“成家”初期要確保日常穩(wěn)定

　　東莞證券研究所研究員何肖貞對這個家庭資產(chǎn)狀況進(jìn)行分析后表示，這對80后的夫妻家庭處于家庭形成期，家庭負(fù)債比率較大，現(xiàn)時結(jié)余較少，家庭風(fēng)險保障不夠。

　　何肖貞指出，這類家庭應(yīng)該分階段逐漸建立適合自己的理財觀念和理財方案，而今年內(nèi)的規(guī)劃主要是保障日常的穩(wěn)定。

　　建議夫妻倆先購買必要的商業(yè)意外險，每人每年交保費(fèi)約450元，購買“意外傷害20萬元+意外傷害醫(yī)療2萬元”的保險組合。待黃先生找到工作，家庭收入穩(wěn)定后，隨即增加重大疾病保障類的保險。

　　按現(xiàn)在的情況，如果黃先生找到工作，裝修費(fèi)加契稅共11萬元，其中公積金可貸款9萬元，資金缺口為2萬元，可在本年剩下的4個月家庭的結(jié)余里補(bǔ)足。

　　理財規(guī)劃：關(guān)注保險、教育和養(yǎng)老三方面

　　首先，保險方面，夫妻可適當(dāng)增加重大疾病保障的商業(yè)保險，夫妻倆每年共繳約9000元，各人獲得20萬元的重大疾病保障。加上之前已經(jīng)買的意外險，家庭每年商業(yè)保險支出約1萬元。

　　其次為教育基金規(guī)劃。9年義務(wù)教育后，預(yù)計小孩相應(yīng)經(jīng)過高中、大學(xué)和研究生階段，17年后，該夫妻的小孩讀高中，預(yù)期加上通貨膨脹，從高中開始教育啟動金為25萬元，建議從明年開始每月定投于“債券型基金占50%+混合型基金占50%”的基金組合，假定年化收益率為6%，則每月定投707元就可以達(dá)到預(yù)期的25萬元。

　　從第三年開始，應(yīng)增加養(yǎng)老規(guī)劃。建議養(yǎng)老啟動金設(shè)為60萬元，假設(shè)妻子55歲退休，建議每年定投1萬元于“債券型基金占50%+混合型基金占50%”的基金組合(年化收益率約為6%)。

　　如果未來出現(xiàn)如購車、孩子出國留學(xué)等新的消費(fèi)需求，家庭消費(fèi)需求及收入發(fā)生變化時，應(yīng)該根據(jù)需要對家庭理財規(guī)劃進(jìn)行新的調(diào)整。