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? 常言道:“吃不窮,穿不窮,盤算不好一世窮”,說的就是持家理財(cái)?shù)闹匾浴Ｓ杏?jì)劃會(huì)安排,家庭經(jīng)濟(jì)有保障,才能正常地生活工作,否則一切都會(huì)受到影響,這是家庭幸福的一個(gè)重要保障。下面我們就從基礎(chǔ)方面來闡述一下家庭理財(cái)?shù)某ＷR(shí)性問題。

什么是家庭理財(cái)

所謂家庭理財(cái)從概念上講,就是學(xué)會(huì)有效、合理地處理和運(yùn)用錢財(cái),讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用,以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之,家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)(主要只家庭收入和支出)進(jìn)行計(jì)劃和管理,增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,增大家庭效用。從廣義的角度來 講,合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源,提高社會(huì)福利,促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

從技術(shù)的角度講,家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則,增加收入,節(jié)省支出,用最合理的方式來達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備,外出旅游,大到買車、購屋、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi),直至安排退休后的晚年生活等等。

就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來看,它包含三個(gè)層面的內(nèi)容:首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo);其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況;最后是如何利用投資渠道來增加家庭財(cái)富。

家庭理財(cái)?shù)谋匾?/P>

隨著家庭收入和財(cái)富的增長以及市場(chǎng)的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為,家庭理財(cái)(儲(chǔ)蓄與投資)變得受重視了。而且,人人都知道,在現(xiàn)代社會(huì)里要維持一個(gè)家庭并不容易,尤其是能使一個(gè)家庭過上好日子更不容易。因?yàn)檫^日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),一個(gè)家庭若沒有起碼的經(jīng)濟(jì)能力以負(fù) 擔(dān)各種家庭的需求,家庭勢(shì)必解體,家庭成員也無法在家庭內(nèi)生存下去。

如何管理好家庭經(jīng)濟(jì),是維系一個(gè)家庭及過好日子的至關(guān)重要問題,因此,家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財(cái),有人會(huì)認(rèn)為,我們國家還不富裕,多數(shù)人的家庭收入還不算高,沒有什么閑錢能省下來,哪里還談得上什么家庭理財(cái)。其實(shí),這是一種不正確的看法?？赡苣愕囊恍┖妥约菏杖胂嗖畈淮?親友日子卻過得卻更富裕并能小有積蓄。相比之下,你自己有時(shí)還捉襟見肘,這就說明每個(gè)家庭都應(yīng)該好好重視一下家庭理財(cái)問題。?
家庭理財(cái)主要包括哪些方面

一般來說,一個(gè)完備的家庭理財(cái)計(jì)劃包括八個(gè)方面:

1.職業(yè)計(jì)劃。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評(píng)價(jià)自己的性格、能力、愛好、人生觀,其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會(huì)、招聘條件等信息,最后要確定工作目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的計(jì)劃。

2.消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi),多少用于儲(chǔ)蓄。與此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。

3.債務(wù)計(jì)劃我們對(duì)債務(wù)必須加以管理,使其控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃缴?并且債務(wù)成本要盡可能降低。

4.保險(xiǎn)計(jì)劃。隨著你事業(yè)的成功,你擁有越來越多的固定資產(chǎn),你需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福,你需要人壽保險(xiǎn)。更重要的是,為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害,你需要醫(yī)療保險(xiǎn),因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將你的積蓄一掃而光。

5.投資計(jì)劃。當(dāng)我們的儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候,最迫切的就是尋找一種投資組合,能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。

6.退休計(jì)劃退休計(jì)劃主要包括退休后的消費(fèi)和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的,必須在有工作能力時(shí)積累一筆退休基金作為補(bǔ)充。

7.遺產(chǎn)計(jì)劃遺產(chǎn)計(jì)劃的主要目的是使人們?cè)趯⒇?cái)產(chǎn)留給繼承人時(shí)繳稅最低,主要內(nèi)容是一份適當(dāng)?shù)倪z囑和一整套避稅措施,比如提前將一部分財(cái)產(chǎn)作為禮物贈(zèng)予繼承人。

8.所得稅計(jì)劃個(gè)人所得稅是政府對(duì)個(gè)人成功的分享,在合法的基礎(chǔ)上,你完全可以通過調(diào)整自己的行為達(dá)到合法避稅的效果

家庭理財(cái)重點(diǎn)

剛步入社會(huì)者可將理財(cái)目標(biāo)放在充實(shí)、吸收理財(cái)知識(shí)和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄兩方面。稍有積累之后,則可選一些較激進(jìn)的理財(cái)工具,如偏股型基金及股票等,以期獲得更高回報(bào)。有關(guān)專家從房產(chǎn)、教育金和養(yǎng)老金三個(gè)方面談了如何實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。

房產(chǎn)

“買房子是人生理財(cái)目標(biāo)中最重要、最復(fù)雜的大事。”首先要設(shè)定目標(biāo)并計(jì)算所需資金,如5年后希望買一套總價(jià)100萬元的房子,若預(yù)計(jì)貸款八成,須先準(zhǔn)備約 20萬元的自備款。其次對(duì)于如何準(zhǔn)備20萬元,建議采用定期定額投資基金的方式,每個(gè)月投資的金額約2583元,假設(shè)以年平均報(bào)酬率10%來計(jì)算,投資 60個(gè)月(5年),就可以攢夠20萬元。至于貸款部分,可視本身?xiàng)l件或能力而定,以免日后為了房貸支出過度而影響生活質(zhì)量。

教育金

據(jù)調(diào)查,目前在一些大城市,培養(yǎng)一個(gè)孩子至大學(xué)畢業(yè),至少需20萬至30萬元。若善用投資的復(fù)利效果及早規(guī)劃,讓子女去理想學(xué)校的夢(mèng)想并非遙不可及。雖然實(shí)際教育金隨時(shí)間膨脹,但另一方面,時(shí)間愈久,投資的復(fù)利效果也愈大,可幫助投資者累積財(cái)富,所以儲(chǔ)備金應(yīng)及早開始。此外,除了定期存款、教育保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn) 較低相應(yīng)收益也較小的投資工具,有能力承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者也可以考慮基金等投資工具?；鸲ㄆ诙~方式積累教育基金是一個(gè)好辦法,有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用,又 可分散入市時(shí)點(diǎn),減少風(fēng)險(xiǎn)。

養(yǎng)老金

面對(duì)中國日趨老齡化,社會(huì)日益關(guān)注的退休養(yǎng)老問題,做好養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃必須考慮六大因素:負(fù)擔(dān)與責(zé)任(有無尚須償付的貸款、是否需要撫養(yǎng)親屬或養(yǎng)育子女等)、住房條件(涉及生活費(fèi)用的高低)、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情形等。對(duì)退休人士而言,投資最好避免高風(fēng)險(xiǎn),重在保值、穩(wěn)健。當(dāng)然,每個(gè)人 在投資時(shí),都應(yīng)該選擇適合自己的投資組合。投資組合也并非一成不變,可根據(jù)市場(chǎng)的變動(dòng)做相應(yīng)的調(diào)整。

家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t

原則之一,對(duì)于合理布局,基本開銷、應(yīng)急儲(chǔ)備、家庭保障、理財(cái)投資應(yīng)該都有所安排。

第一,基本開銷。每月貸款支出占家庭固定支出不超過30%。我現(xiàn)在看到有不少人各種貸款的支出已經(jīng)超過收入的50%了,這樣的生活會(huì)不舒服。

第二,應(yīng)急儲(chǔ)備。準(zhǔn)備4-6個(gè)月的家庭固定支出。

第三,家庭保障。家庭意外保障差不多夠72個(gè)月的生活費(fèi),即如果有意外,家人可以有6年左右的生活費(fèi)。家庭年保險(xiǎn)費(fèi)支出一般以不超過10%的年收入為宜。隨著年齡不斷的增長,大家要慢慢形成保險(xiǎn)的概念,像意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),甚至壽險(xiǎn)等,都是很具有保障功能的。

原則之二,目標(biāo)清晰,知己知彼。

第一知己。理財(cái)目標(biāo)要明確,只有目標(biāo)明確才可能堅(jiān)持下去,最終達(dá)成結(jié)果。

第二知彼。現(xiàn)在市場(chǎng)上還是有一些理財(cái)工具的。如果你已經(jīng)有理財(cái)目標(biāo)了,你就應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)上的理財(cái)信息比較敏感。目前市場(chǎng)上有很多專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品的提供者,如基金公司、銀行等,如果你表示出有理財(cái)?shù)囊庀?這些專業(yè)人員都可以提供很多專業(yè)信息給你。這里有一些大家比較關(guān)心的理財(cái)產(chǎn)品和方式:

1.儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品,活期、定期儲(chǔ)蓄。

2.保障型產(chǎn)品。主要指各種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.理財(cái)投資產(chǎn)品。國債、貨幣市場(chǎng)基金、銀行理財(cái)計(jì)劃、其他類型基金、股票等等。

大家可能對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品比較感興趣,這里對(duì)貨幣市場(chǎng)基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品做了一個(gè)大致比較,主要從安全性、流動(dòng)性、透明度、投資人、收益性、稅收等方面進(jìn)行比較:

1.安全性貨幣市場(chǎng)基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品,安全性都較高

2.流動(dòng)性貨幣市場(chǎng)基金可以每天贖回,一般T+2可以拿到錢,銀行理財(cái)產(chǎn)品是否可以贖回,多久可以贖回一次,不同產(chǎn)品有不同規(guī)定,需要問清楚。

3.透明度貨幣市場(chǎng)基金透明度高,銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作期間信息披露較少。

4.投資人貨幣市場(chǎng)基金機(jī)構(gòu)、個(gè)人均可購買,銀行理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)只對(duì)個(gè)人投資者。

5.收益性貨幣市場(chǎng)基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品都比較穩(wěn)定

6.稅收貨幣市場(chǎng)基金免個(gè)人利息稅,銀行理財(cái)產(chǎn)品不同產(chǎn)品不同規(guī)定。

理財(cái)?shù)幕驹瓌t之三是,時(shí)間很重要,收益很重要。

由于有復(fù)利的作用,在一定收益率的前提下,開始投資理財(cái)越早,收益就越多。這里有幾個(gè)比較經(jīng)典的數(shù)字,在2000年之前的70年中,根據(jù)摩根斯坦利的統(tǒng)計(jì) 數(shù)據(jù),漲得最快的小型公司股票,平均每年的成長率是12.4%;大型公司是11%;長期政府公債是5.3%;國庫券是3.8%;而通貨膨脹率是3.1%。 這些數(shù)字又兩層意思,首先是長期投資的概念,另外是不同的投資標(biāo)的有不同的收益。

家庭理財(cái)注意事項(xiàng)

錢不是省出來而是掙出來的

“誰動(dòng)了我們的存款?”專家測(cè)算了20年時(shí)間1萬元的實(shí)際價(jià)值后,這個(gè)問題引起了人們的普遍關(guān)注。經(jīng)過測(cè)算,1984年的1萬元現(xiàn)金到2004年實(shí)際只能買到價(jià)值2100元左右的商品。其中的關(guān)鍵因素是通貨膨脹。即便是很節(jié)儉的人,不隨便花錢,但是隨著時(shí)間的推移,他的存款也會(huì)無形“縮水”。而“錢越來越 值錢”在歷史上是很少見的。

當(dāng)前處在低利率時(shí)代,即便央行近日加息,但是扣除居民消費(fèi)物價(jià)指數(shù)來計(jì)算,人們的存款仍處于“負(fù)利率”時(shí)代,因此選擇長期存款是不合適的,而應(yīng)選擇短期存 款,并利用其他理財(cái)工具獲得收益,轉(zhuǎn)移通貨膨脹的壓力。年輕人同時(shí)要注意努力工作爭(zhēng)取加薪,否則多年后會(huì)不得不加“辛”。

注意風(fēng)險(xiǎn)在先收益在后

專家提醒,理財(cái)產(chǎn)品的收益大部分都是預(yù)期收益率(除了儲(chǔ)蓄、國債產(chǎn)品是固定收益),其中有多種無法預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn),到期后才能算出真實(shí)的收益水平。而普通人買 理財(cái)產(chǎn)品一般都是先瞄準(zhǔn)收益率,然后才考慮風(fēng)險(xiǎn),這樣考慮有失主次順序。不可能有“誘人高收益和非常低風(fēng)險(xiǎn)”的完美理財(cái)產(chǎn)品,一些廣告中的“預(yù)期”收益不 要當(dāng)成是“保底”收益。

房產(chǎn)投資要注意變現(xiàn)能力

理財(cái)專家認(rèn)為,房產(chǎn)投資比較適合有一定資金實(shí)力的投資者,而貸款炒房是不可取的。因?yàn)閲以谡呱舷拗瞥捶啃袨?而且貸款利率走高的趨勢(shì)對(duì)炒房人的壓力會(huì)越來越重。

此外,人們還要注意房產(chǎn)的變現(xiàn)能力差,遇到緊急需要出售的情況時(shí),其中蘊(yùn)涵一定的風(fēng)險(xiǎn)。中低價(jià)格房屋和一些好地段的二手房目前變現(xiàn)能力尚佳,但是一些高價(jià)位商品房投資者也要防止被套。如果人們能投入相當(dāng)?shù)墓芾砭?出租房產(chǎn)是個(gè)比較好的出路。

選擇適合自己的投資組合

理財(cái)專家指出,要注意未雨綢繆,從自身特點(diǎn)和需要出發(fā),選擇適合自己的投資組合。投資切不可拿急用的錢,要做好人生養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的家庭規(guī)劃,全面考慮好投資不同產(chǎn)品而進(jìn)行取舍的“機(jī)會(huì)成本”。簡單說,就是一筆錢的投資必然影響另一筆錢的占用,需要通盤考慮。

其次,人們可以給自己的投資特點(diǎn)分類:如果具有進(jìn)取性特點(diǎn),可以選擇房產(chǎn)和股票型基金;保守型選擇貨幣市場(chǎng)基金和分紅保險(xiǎn);介于兩者之間的選擇偏股票型混合基金、債券和信托產(chǎn)品。

“自力更生”與“巧借高人”相結(jié)合

“錢是自己的,交給別人不放心”,這是很多普通人理財(cái)?shù)男牡谩５?理財(cái)專家認(rèn)為這種“自力更生”的做法不可絕對(duì)化。以股市為例,調(diào)查顯示,在股市搏擊多 年仍有盈利的散戶的數(shù)額在不斷下降,而有多年投資實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)機(jī)構(gòu)人士的優(yōu)勢(shì)不斷上升。如果沒有過硬的投資能力,普通人可以依托一些專業(yè)機(jī)構(gòu)委托理財(cái), 例如購買開放式基金和信托產(chǎn)品等,利用基金經(jīng)理和信托專家的能力進(jìn)行直接投資。當(dāng)然,人們也要注意識(shí)別受托人是否值得信賴,例如查看資質(zhì)證明、了解項(xiàng)目具 體運(yùn)行特點(diǎn)和專業(yè)人員素質(zhì),對(duì)相關(guān)信息披露保持高度警覺。