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工薪家庭巧理財(cái) 理出養(yǎng)老金加汽車

日期:2010-09-20 10:33:00

周先生,34歲,大專學(xué)歷,制造業(yè)相關(guān)工作,生活在廣東深圳,月收入5200元,愛(ài)人收入3000元/月,兩人的獎(jiǎng)金及補(bǔ)貼每月大概有2500元,年終獎(jiǎng)加福利6.6萬(wàn)元。有一女兒,3歲。目前家庭現(xiàn)金及活期存款有5萬(wàn),股票1.1萬(wàn),房產(chǎn)目前市值141萬(wàn)。

家庭支出:

衣食住行2650元/月(其中小孩子的費(fèi)用約有1000元),每月還房貸1072元,還需供12年,定投基金2600元/月(800債券,1800股票)保險(xiǎn)費(fèi)年支出26663元,給父母3000元/年,人情費(fèi)1000元/年。

保險(xiǎn)情況:

本人投保情況:

平安智盈人生20萬(wàn),附加智盈重疾 20萬(wàn)、健享人生B,加每年意外險(xiǎn)30萬(wàn),住院津貼1萬(wàn),家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)10萬(wàn),其它10萬(wàn)。

家人投保情況:

妻子平安鑫盛20萬(wàn),附加鑫盛重疾 15萬(wàn)、健享人生B,豁免重疾07。

女兒平安世紀(jì)彩虹3萬(wàn);鑫利5萬(wàn),附加鑫盛重疾 15萬(wàn)、健享人生B,豁免重疾07。

理財(cái)目標(biāo):

1、 想在目前還能賺錢的情況下,如何積累到足夠的養(yǎng)老金,如在不考慮通貨膨脹情況下,全家(不包括小孩)每月可支出費(fèi)用在3500元以上。

2、 目前的商業(yè)保險(xiǎn)是否足夠,還需要增加什么保險(xiǎn)。

3、 考慮3年內(nèi)買一輛10萬(wàn)以下的車。

4、家有父母沒(méi)有保險(xiǎn),預(yù)留一定費(fèi)用,防止突發(fā)支出,如生病。

北京中天嘉華理財(cái)顧問(wèn)答復(fù)如下:

根據(jù)周先生提供的詳細(xì)信息,我們可以了解到,周先生家庭年收入共19.44萬(wàn),每年支出7.5萬(wàn),節(jié)余比例61%。保險(xiǎn)的費(fèi)用為26663元/年,占總收入的14%,這是一個(gè)比較合適的比例。另外,周先生每月還將余額中的2600元做基金定投,由此可以看出,周先生有一定的理財(cái)意識(shí)。家庭目前的財(cái)務(wù)狀況整體上是不錯(cuò)的,我們將結(jié)合周先生的理財(cái)目標(biāo),采取有針對(duì)性的措施加以完善。

第一、保險(xiǎn)保障

保障型資產(chǎn)是長(zhǎng)期配置也是所有家庭的理財(cái)基礎(chǔ),主要職責(zé)是當(dāng)家庭遇到重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,能夠靠它來(lái)化險(xiǎn)為夷。擁有完備的保障計(jì)劃,無(wú)論家庭成員出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn),整個(gè)家庭都能有完善的生活保障。周先生給自己和家人購(gòu)買了一系列的保險(xiǎn),并且保費(fèi)及保額都比較接近家庭保險(xiǎn)雙十定律中的額度,可見(jiàn)這是經(jīng)過(guò)了較為精心地規(guī)劃。唯一美中不足的地方,就是養(yǎng)老金方面顧及不夠,這個(gè)問(wèn)題我們可以通過(guò)其它投資方式來(lái)解決。?
第二、家庭日常備用金

周先生家庭的月支出為3722元,家庭備用金預(yù)留1.5萬(wàn)元即可。通常,大部分家庭的備用金有70%是常年不動(dòng)的,這被稱為“冰山財(cái)富”。所以可將家庭備用金的30%放在活期存款中,剩下的70%可考慮買入貨幣市場(chǎng)基金以增加收益。貨幣市場(chǎng)基金具有很強(qiáng)的流動(dòng)性,贖回期是T+1天到帳,而收益應(yīng)明顯高于同期活期利率。

第三、購(gòu)車及老人備用金規(guī)劃

周先生和愛(ài)人6.6萬(wàn)的年終獎(jiǎng),除去保險(xiǎn)和人情等費(fèi)用,應(yīng)該能夠剩余3.5萬(wàn),建議連同存款中的3.5萬(wàn)共7萬(wàn),用于購(gòu)買專門投資的投連險(xiǎn)-基金中的基金,可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行配置?;鹬械幕鹂蛇M(jìn)一步分散股市風(fēng)險(xiǎn),分享股市長(zhǎng)期增值帶來(lái)的回報(bào)。

目前周先生家庭除去各項(xiàng)開(kāi)支,每月仍有4300元的節(jié)余,隨著孩子的入學(xué),家庭開(kāi)支也會(huì)有增加,其中800可用于增加應(yīng)急準(zhǔn)備金或日常開(kāi)銷,其余3500元追加投連險(xiǎn)。3年之后這筆資金即可隨時(shí)贖回,并可以避開(kāi)較高的手續(xù)費(fèi)。到時(shí),周先生可以用其中的部分資金用于購(gòu)車,輕松實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)車目標(biāo)。另外,投連險(xiǎn)的定投可繼續(xù),這部分資金可以作為老人的備用金。

第四、長(zhǎng)期配置

目前,周先生有1.1萬(wàn)的資金在股票市場(chǎng),雖然股票是普通投資者最熟悉的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),但周先生如果沒(méi)有專業(yè)背景、投資經(jīng)驗(yàn)不足的話,不建議直接配置股票,可以選擇操作比較穩(wěn)健、投研團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)的基金公司所管理的公募股票基金。

周先生每月將2600做基金定投是非常好的決策,可以繼續(xù)進(jìn)行。需要提醒的是,要根據(jù)不同的市場(chǎng)環(huán)境,適時(shí)將賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)換和調(diào)整。保守來(lái)說(shuō),按年收益6%來(lái)計(jì)算,13年后,這部分的資金將累積到73萬(wàn),孩子上大學(xué)及婚嫁費(fèi)用可以取出30萬(wàn)。如果周先生在47歲時(shí),停止定投,那么在他60~80歲時(shí),也能夠滿足每月3500元開(kāi)支的基本需求。假如能夠堅(jiān)持定投到退休,那么周先生將會(huì)擁有約150萬(wàn)的養(yǎng)老金,相信周先生會(huì)有一個(gè)幸福美滿的晚年生活。

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